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Aadhaar:印度的普惠金融之路

2017-08-02  来源:人民邮电报-中国信息产业网  作者:

  印度某个村庄的女性排队等待虹膜取样,以便注册Aadhaar。

没有退休金的前德里运输公司货车司机Surat Singh无法养活其住在Surakhpur山村(距印度德里一小时车程)小房子中的两个子女和四个孙子女。

Singh的妻子Raj Kumari称:“我们过去还生活得不错,但他退休后,我们就完全失去了生活来源。”

为了使日子不至于朝不保夕,Singh和Kumari 3年前开了一家小商店。如今,印度政府推出的新的数字支付服务使他们的买卖大有改观。自从4个月前他们安装了无现金付款机后,月收入提高了15%~30%,使一家人的生活大为改观。

“政府为我们村提供的无现金付款机使我们大受裨益。”Singh表示,“手头没有现金的人们可以通过该方法购物……因此,这使我们和客户实现了双赢。”

全球模式?

自从印度政府于2010年启动生物特征身份识别系统Aadhaar以来,印度已有数百万人从根本上改善了生活,Singh不过是其中之一。自问世以来,Aadhaar已与数字支付系统连接,这是在政府“数字印度计划”指引下的、在更大范围内推动实现数字普惠金融的一部分,其愿景目标是将印度转变为一个无现金的并以数字方式赋能的社会和知识经济体。印度这一工作的初期成绩和巨大规模在数字金融服务日益成为减少贫困(联合国第1项可持续发展目标)的驱动力的情况下,尤为值得关注。

“人们可利用Aadhaar开设银行账户,且如果你将手机号码与Aadhaar相连,则移动号码成为另一个数字身份……可以说,普惠金融、身份号码和手机三者都十分强大,是人们手中掌握的强有力的赋能工具。”印度电信管理局(TRAI)主席R·S·Sharma如是说,“我认为,这对于我们的所有人民来说,是实实在在的双赢,而且我看到印度正在实现巨变。”

数字支付变革

尽管印度的GDP(国内生产总值)在世界名列第7,但截至2015年,印度尚有2.33亿公民没有得到银行服务,但这一现状正在迅速改变。根据谷歌和波士顿咨询集团的最新报告,到2020年,印度50%以上的互联网用户将使用数字支付服务。上述报告还预测,到2020年,数字支付行业规模将达到5000亿美元,为印度经济产出的贡献率为15%。

不断完善的数字金融普惠系统正在为数字支付和电子商务的繁荣发展奠定基础。

目前此方面的投资大量涌现,亚马逊最近为其印度支付分支机构注资1050万美元,腾讯、eBay和微软也不甘落后,为印度培育发展起来的电子商务公司Flipkart投资约14亿美元。

印度的支付变革为全国各地社区提供了有力支持。在整个德里,许多商店和市场摊位都安装了数字支付终端或QR代码。数字支付带来的方便性也使Jigyasa Grover在学习上受益匪浅。

“我这学期的书都是在payTM上购买的。”她说,“我使用payTM的最大动力是因为用数字方式进行金融交易既安全又方便,同时还不需要携带一沓现金、塑料银行卡抑或排队在ATM机上提款。此外,前者奖励的诸多折扣券和现金返回方案都让我对其乐此不疲!”

成功的背后:Aadhaar

没有正式身份证(ID),许多印度人要开设银行账户都很艰难。为应对这一情况,印度政府于2010年9月出台了Aadhaar,奠定了印度全国普惠金融的基础。Aadhaar是一种12位的独一无二的识别号码,其基础是生物特征认证,由此为印度公民提供一种安全、有保障和独一无二的身份证明,同时不设有任何资格标准。这就是说,在服务提供点进行的指纹或虹膜扫描即是ID,如作为设立银行账户时要求的ID,或在无纸现金交易时作为数字签名使用。如今,印度已有10亿人签约参加了该计划,每天通过Aadhaar进行认证的人数约有1300万。

印度打造无现金社会,或曰“更少现金”社会的国家愿景推动了这一计划的发展,Sharma说:“印度政府在实实在在地大规模推进无现金和数字交易的发展,而且我认为本国的Aadhaar和移动普及率以及普惠金融都会使这些工作轻而易举地得以完成。按照方案,政府在几个月内即已开设了2.4亿个银行账户,因此,按照此方式,本国拥有银行账户的所有人,现在若有了移动电话,即也有了Aadhaar。所以说这是一个完整的整体。”

此外,Aadhaar的平台包容性很强,为人们提供多种支付方案。智能电话用户可通过统一支付界面(UPI)进行支付;功能电话用户则可利用电话具有的非结构性补充业务数据(USSD);没有移动电话或支付卡的人们则可通过Aadhaarpay进行支付。

节省政府资金

该计划也使政府十分受益,因为政府可以将Aadhaar上的信息作为一种分类账,从而将福利发放系统数据库中的重复和假冒账户清理出去。政府每年都为个人的LPG(煤气)进行约15亿次信用交易,1.2亿符合条件的公民每人每年收到12罐煤气。在将LPG煤气福利直接发放与Aadhaar经清理的数据库连接后,政府在一年中节省了2000亿印度卢比,是Aadhaar成本的两倍。

“可以说,在不牺牲为人民所提供福利的前提下,这一方案为政府带来了巨大节约。”Sharma表示,“这一方案降低了提供成本、使设施签约使用实现了无纸化,并为政府消除了重复账户,节省了费用。”

数字支付改变生活

正在销售糖、面粉、冷饮、儿童小吃和学生基本文具的Singh对数字支付为其生意和客户带来的好处念念不忘,他的客户曾经不得不到离得最近、但也远在4公里外的ATM机上提取现金。

“这真使我们受益无穷。我们这个小村庄既没有银行也没有ATM机。”Singh说,“每个家庭现在都有了进行数字支付的准备金。有一些十分年长的人仍然不知道如何使用数字支付服务,但其他人都在使用这项服务。”

这已对他的收入产生了极大影响。“安装机器后销售已有所增长:过去我们的销售额大约为2000印度卢比(约合31美元),现在已经增长到了2500~3000印度卢比(约合39~46美元),这都是因为安装付款机的结果。”Singh感慨道。

村民们也看到了这一无现金支付系统带来的好处。“数字卡真的十分方便,我们身上再不需要带现金了。我们想买东西时,刷一下卡就可以了。”Surakhpur的另一位居民Ranbhir Singh高兴地说,“过去身上带现金是比较危险的,因为怕被人偷,但现在我们不用身揣现金了。”

连接是关键

然而,网络连接问题往往影响Singh的生意。

“我们正在面临网络连接问题。在我们周围4公里的范围内没有电信塔,因此有些时候就会连接不畅。”Singh说,“网络连接时断时续,一般情况下网络工作正常,但有时候连接会断开……有人提到要安装电信塔,只有到那时可能才能真正解决这一问题。”

Sharma说,目前正在采取措施,确保本国328万平方公里的土地上移动网络的连接是可靠和强健的。“我们的话音连接已经覆盖了超过了十亿人,因此,可以说本国的所有人或多或少都拥有移动话音连接。”他指出,“我们也有数据连接,但速率和其他一些方面在本国的有些地方并非十分可靠,所以我们以及电信运营商正在努力,确保提供更好的数据(连接)。”

目前正在通过不断扩大的海底光缆网络实现上述目标,而且TRAI已建议将数字有线电视作为宽带提供系统。WiFi热点也可提供价格低廉的数据服务,但目前印度全国的这种热点不超过1万个。

印度“至少需要100万个热点,因此我认为,依然需要大规模增加WiFi热点。”Sharma表示,“事实上我们设想的是一种WiFi热点网格,也就是说,必须对身份认证一次,然后将支付工具附着一次。所以说,认证和结算是在云上进行的。”Sharma解释称,“从某种程度上讲,这将是一种非捆绑模式,其中某些特定工作由集成商完成,现场人员基本上仅负责安装WiFi热点路由器,接好电源插头,就这么简单。”

关键词:谷歌 Aadhaarpay Flipkart 普惠 印度经济