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互联网金融圆桌对话

2015-06-24  来源:中国信息产业网  作者:

CNII网讯 金融行业是与广大人民群众财产息息相关的行业,是国家的经济命脉,推动“互联网+金融”领域实现平稳快速的发展,需要的是互联网行业和金融行业相互合作,全产业链上下结合,从而提升金融信息化水平和金融行业价值。

为了切实为“互联网+金融”产业链上下游搭建一个跨行业深度交流合作的平台。本届年会专程设立了“互联网+金融”圆桌对话环节,邀请众多跨行业的领导、专家和企业代表,打破行业壁垒,让所有人齐聚一堂共商发展大计。

以下是圆桌对话实录:

彭超:我们现在进入到了对话交流的环节。今天我们这个对话,第一个问题,当前我们互联网金融的产品应用可以说层出不穷,很多用户相信都有余额宝这些支付产品的应用,第一个问题请在座的诸位做一个判断,这种互联网金融的产品会不会对我们传统的进行行业带来一个颠覆性的影响?

张明天:我对金融实在是没有什么研究,也没有什么了解,但是我个人,我不认为会有什么颠覆性的,我认为有互联网金融以后,实际上社会对于用户来讲,就是我们在金融服务的使用方面是更方便了,而且多了很多过去银行所没有的一些服务,比方说春节抢红包。银行的基础管理,他的信用,包括银行还有很多很基本的功能,包括像放贷等等这样的,这都不是说一个互联网的金融应用就能把它颠覆,我认为只会使银行服务功能更加丰富、更加饱满。

季禔:互联网+金融,对我们传统的金融行业是一种促进,是一种丰富,来提高我们整个金融行业的服务,以及我们很多效率的提高,这个我想没有像外界说到的颠覆性,我是赞同这个观点。

陈静:互联网金融,这个词在国外没有,只有在我们这有,互联网在金融服务当中的应用,在2002年,当时中国人民银行牵头,当时全国所有的银行参加了,搞了一个报告,叫互联网金融服务在中国的发展,互联网金融不是讲的2013年是元年,都是给外行讲的,他们根本不清楚这个情况。背景是这样,1996年,全世界第一家互联网银行叫网上银行,是美国的,他成立了一个星期以后到北京,当时给我们很大的震动,他是认为互联网银行有很大的生命力的前提,重要的前提之一就是成本低,当时美国每一笔交易的费用成本在美国是1.07美元,而他们算的用互联网的交易成本是0.07美元,我们感到很震动。但是实际后来的两年之内,这个银行被兼并了,消失了,原因我跟踪了一下,两个原因,第一个原因,他发展到20万客户以后上不去了。第二个,发现虚拟化银行是不现实的,人们总是需要物理通道,现在所有的虚拟化服务,包括网上订票,除了订票以外,需要有一个交流的环节,国外开一个呼叫中心,中国叫客户服务中心,虚拟化搞得越大,你的客服中心就越发达。平安集团,呼叫中心他的客户中心有2万个席位,他要处理差错,处理投诉。同时我们观察到,在1996年以后,在国外除了互联网服务以外,还产生另外一个倾向,

金融行业是20%的客户创造80%的利润,20%有价值的客户采取定制化的更加细致的服务。后来感觉这是另外一个方向,绝对不是现在讲的,唯一的趋势是互联网,中国也是,各家银行办了很多VIP俱乐部,就这个道理,实际上发展是多元性的。很快中国银行或者招商银行推出了一网通,中国的金融行业快速推出了网上银行服务,我认为这是中国最重要的互联网金融服务,到目前为止也是。告诉大家一个数据,2014年,互联网企业,非金融企业从事的轻资产业务的量是整个金融行业的千分之八,剩下的百分之九十九点二是由传统的金融行业提供。金融行业提供了很大的机遇,也提供了很大的挑战,比如余额宝出来以后,对城市银行是有冲击的,但是对大的银行没有影响。第二个是关于从事金融服务的互联网企业,P2P、众筹、小额贷等等,非常活跃,填补了中国的小额支付不适应要求,报小额信贷,普惠性的服务很落后。美国的信用卡可以马上买房子,马上买汽车,中国就不行。所以跟大家宣传一下这个,有关领导和有关部门,2002年搞的中国互联网金融发展的情况,说明一个观点,第一个观点是互联网金融,银行业在社会高度关注下是抓你的改革抓你的发展的,不是大家都不弄。而以传统金融行业推出的互联网银行,中国的互联网网上银行,到现在为止是全世界先进水平,这个话我在很多国际的会议上讲过,他们没一个人起来反驳我,当然很希望他们不同意,你来讲啊,都没有。第二,很多从国外回来的,他们回来以后,说以前中国的银行并不方便,三年以后,中国的网上银行是实时通的。不是说中国银行做得很好,不是,普惠金融服务我是个薄弱环节,有关的会上有关领导也批了这个事情。尤其是你的电子商务迅速发展以后,他们填补了空白,而且要互相合作,互相促进,而且适当要竞争,推动我们国家更现代化的为我们社会人民服务。

江杰斌:我同意几位前辈的意见观点,其实互联网金融我个人认为是一种趋势,说不上是什么颠覆性的或者毁灭性的,因为这个事情刚刚几位前面说的,是一种促进,是一种合作,对企业对行业来说,它是一种让企业发展得更快更加安全,让这个产业链生态更加完善,让我们个人的消费习惯、理财习惯得到更多的选择,这是一个补充。

邵山:前几周我组织了一个对话,谈论“互联网+”对金融行业到底是什么样的作用,大家都说不是颠覆,而是融合,另外是一种改变,马云说过,银行不改变,我就去改变银行,这个改变第一是马云这些互联网公司也在改变,他的新技术来改变这个业态。同时金融行业也在变,不一定是说真的是马云思想的影响,而是随着技术的发展,随着老百姓对服务的需求的提高,自然而然的会发生变化。以前像大小额支付系统,现在特别像小额和信贷支付,可能需民间组织来进行。现在有很多P2P企业,他们做得也很好,几千块钱到两万块钱这种信贷,包括借钱,融资去做事情,然后几天可以还回来,的确是灵活、方便,降低了成本,提高了服务体验。但是也蕴含着风险,这个风险传统的金融机构是用内控来做的,这种P2P企业需要用现在的大数据分析,还有一些大数原则、长尾原则,可以吸收一些风险。但这两者是并行不悖的。上次我在杭州,听说杭州银行也成立了互联网金融公司,也是尝试往互联网金融的公司去尝试。同时像互联网保险、互联网证券,证券化已经到万分之二了,这对传统的证券可能有点颠覆,怎么去适应这种变化,他们也在改变,改变交易模式,改变服务模式。这不叫颠覆,可以说是融合改变。

彭超:非常高兴今天在座的五位嘉宾在这个问题上的意见是非常一致的。金融行业的电子化、信息化确实是起步很早的,现在很多互联网金融的产品其实是狭义的概念,更多是特指我们这些“宝”,出台之后老百姓觉得很欢迎,各种各样的支付手段老百姓也觉得很便捷,这也是一个方面。另外一个方面,可能我们都知道,多多少少存在一些政策上的问题,或者是一些模糊地带。第二的问题请在座的嘉宾,我们这个互联网金融,这个是狭义的,互联网金融未来的发展,政策和市场之间怎么样取得平衡?

陈静:刚才我的发言里已经谈了这个,在座的有什么问题可以提。他提这个事情,从广义的互联网发展去看,金融行业,他们有点情绪,他们对监管很严。要促进健康持续发展,必须要按照规矩办事,一定要按法律法规,现在我们接触了大量好的互联网的狭义的互联网企业,都强烈呼吁和加强对他们的监管,因为不监管的话,老是推。怎么样创新,合规经营,大家都按照一个规矩来办事,公平竞争,现在不是监管部门,监管部门感觉压力很大,现在狭义的从事金融服务的互联网企业,他们强烈要求,要求加强互联网监管。这个我想很快会得到解决。

季禔:我来自与通信行业,“互联网+”的工作,我们要做好“互联网+”,让互联网+金融,特别是我们手机支付这个事业大有文章,我们要把行业里面的定位定准,我认为要处在一个小额支付这个方面,作为我们银行、金融这个方面的补充,从我们实际生活当中来看也是这样,我们上海现在已经进行车改了,很多有车了,很多尽量少用,环保,我口袋里就有交通卡,上超市有超市的卡,还有其乘车的,包括银行的信用卡、借记卡,我们的手机支付,手机银行,这个工作把它做好,我想这块东西是很大的。据我看的有关的资料,我们2015年一季度,整个一个季度,手机支付就是2万个亿,这2万个亿可能银行的同志听到,这个东西对我们是不是有颠覆。不是,我也喜欢弄票,有的股票,行业里有个术语,就叫流动周转票,就像我们现在做股票也是一样,我们是全世界股票这个方面最厉害的一个国家,等于说我们起初是两个礼拜不到一点,把整个60万亿做出来一点,这个是世界上没有任何一个国家有这被一个,我说的这个东西就是说,我们老百姓的小额支付上,我们作为通信行业,要把这块东西拾遗补缺。为金融行业做好这件事情。第二个观点,在技术上,因为我们这个行业做这么多东西,应该说基本上没有什么障碍,可以做的很好。有的时候可能会做的比金融这个方面更安全一些。第三个,今天的圆桌会议,我想我们通信行业里面要整合我们的资源,比如说我们翼支付,中国移动也有中国移动的支付,我们是不是在行业里面资源整合,建立自己的平台,大家实现共赢,做好这个事情。

彭超:季秘书长刚刚说到非常重要的话题,就是小额支付、移动支付的问题,移动支付应该是我们互联网金融这个领域非常重要的一个应用,我们也知道,秘书长刚刚说前景非常大,应用也很重要,但是移动支付有一点现实的问题,比如说不同的提供支付的手段,相互之间标准不统一,不同的移动支付的平台之间不能通兑的问题。接下来的话题问在座的嘉宾,有可能成立一个类似手机银联这样的机制?

江杰斌:其实安全问题一直是一个古老的问题,移动支付是未来一个很大的趋势,这是必然的,但是安全是最首位的东西,所以无论对于我们支付企业来说,对于互联网整个产业发展来说也好,安全是立身之本,如果没有了安全,其他任何东西都发展不下去。我个人最近研究的有几个方面,安全方面是特别重视的,一个是刚刚主持人说的,我们是不是可以建立一个在技术开发在平台在代码各方面有一个部门,真的对大家都是好的,平台技术这方面的。第二个方面,对于产品,安全的预警以及那些补丁和防范的措施,这个我相信是可以共享的。第三个,作为监管部门还有同行业内,乃至我们的一些其他的社会的技术力量,这一方面也是第三部分的。最后是这个安全的体系其实是需要老百姓去维护的,他的使用习惯,如果能够再小心一点的话,发生安全事件的频率就会更少。所以在这方面,我也希望能够达到一个这样的目标,以后有这样一个协会也好或者什么也好,能够协同移动支付的问题。

张明天:我理解刚才你问的,特别是刚才我们季秘书长提到的,银行能够统一做一个“银联”这样的平台,三大运营商现在各自都在做移动支付,有没有可能说将来也能够,比如说共建共享,统一做一个平台,然后分享这些资源,实际上对客户对社会,我觉得也是一个非常好的,服务是改进了,比方说我所了解的现在三大运营商,实际上都在抢,比如说各个城市的公交,你不能说每一家去了都希望说你接我的,作为各个城市的地铁、公交车,他不能说中移动上来就能刷,中国联通的手机上来就不能刷,这不可能。但是作为这样的公交体系,他不能去搞三套你们三家不同的支付终端。所以我个人,因为我觉得这个涉及到三个集团的战略的决策,当然我作为一个干了一辈子的通信人,我个人还是非常的期望跟季秘书长一样,我觉得应该三大运营商联手做一个统一的平台,我觉得这样这个移动支付可能能够更好的发展,对社会对用户,我觉得也应该是使用更方便。

陈静:我发现这个题目很有趣,但是讨论还是讨论一下。现在银行这个问题不存在,人民银行牵头仔细的研究,中国银联也参加了,移动支付的相关标准。今年6月31号以前要全部推进IC卡,建立可信的平台来管理它,用硬件来加密。这个到底现不现实,大家可以发表意见,但是人员已经部署。这件事情,从银行来讲,它的标准,移动支付我认为是没问题。第二个,如果可能的话,因为是支付业务,从本上来讲是金融业务,加强有关部门的联系和合作,现在大部分是银行做的,每家银行都有网,不叫移动支付,叫移动银行、手机银行,他不一定叫支付,理财产品,现在都可以做。从金融行业来讲,是高度重视标准的,这个问题应该是不存在的。但是在过程里会产生新的问题,不讨论这个。但是从中国的银行业,从人民银行开始,是非常愿意加强给我们以外的,支付宝的快捷支付,网络银行支付,中国银行不开放接口的话,他根本办不到。开放给了支付宝,才可以绑定。支付宝是个转接接口,最后做业务是背后的银行。把这块想清楚以后该好办了。最后讲一讲,现在谈了很多互联网金融服务,我发现一个有趣的现象,发现冒出了很多的互联网金融专家,结果对这个并不熟悉。我们有的银行家,他对别的不熟悉,要加强互相学习和了解,有些东西要先把事情搞清楚,然后你再创新,你再发明。情况没搞清楚就开始,这是一个很重要的。同时大家知道,移动支付也好,移动银行也好,从机身角度讲是点对点,这个对中国银联是巨大的挑战。为了提高效率,人民银行建立了网上的交换平台,单独提高效率,其实完全可以做。新闻界发明一个词叫超级网银,其他不是网上银行。

彭超:非常感谢陈司长,我们这个问题就是需要陈司长这样又是通信行业、互联网行业的专家,又是我们银行金融业的专家,能把问题讲透又能给我们特别好的建议。下面有请邵总。

邵山:从PUC3.0那个标准颁布之后,人民银行还有发改委、工信部,联合在2014年选了五个试点城市,推广移动金融、移动支付,同时这五个城市其实已经做出一些相应的应用或创新,从这点上做了很大的尝试。后面还有更多的,我们希望银行和相应的机构,大家都来想办法。还有一个,大家可能在其他媒体上或者微信微博上能看到,有一个协会组织将来也会成立,相信相应的规范,相应的标准,相应的机制,走一个全国性的,在移动支付移动创新方面会有更好的改进。

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