互联网
首页  >  互联网  >  信息服务  >  互联网金融

运营商向金融业务拓展的基础:
营造健康的个人账户生态

2015-07-10  来源:中国信息产业网-人民邮电报  作者:杨琛 李峰

近几年,互联网金融无孔不入,影响人们生活的各个方面。据统计,2015年第一季度,国内互联网金融市场整体规模超过10万亿元,预计今年国内互联网金融用户数将达到4.89亿户,渗透率达到71.9%。人们已经越来越多地使用第三方支付账户进行日常支付,使用场景也逐渐变化,从各种生活支付场景向购买理财产品、保险代销、消费金融、小额贷款等领域渗透。随着传统金融行业积极布局互联网金融,相关互联网金融业务的规模还将继续扩大,潜力不容小觑。同时,第三方支付企业由线上向线下快速渗透,移动支付相关技术随着终端的发展日益成熟多样,可供用户使用移动支付的场景和方式也越来越丰富。

要快速适应互联网金融行业发展的趋势,健康的个人账户体系至关重要。尽管电信运营商涉足支付业务时间不短了,但与业内资深企业以及传统金融行业相比,其积累时间和深度远远不够。因此,要赶上互联网金融飞速发展的步伐,完善的账户系统尤为关键。运营商的个人账户体系,不应该只着眼于支付,还应向金融层面扩展,兼顾数据收集与提供大数据服务。

引入多种支付媒介

随着智能终端性能的大幅提升,可使用的移动支付方式也越来越多,例如二维码支付、声纹支付等。苹果、三星等都推出了具有NFC支付功能的手机,中兴也推出了具有光支付功能的手机,可以绑定多个支付账号在一个光支付账号中。

在今后的发展中,运营商的个人账户体系应更多考虑各类手机的特性、各种支付方式的优缺点,尽量融合新兴支付功能,争取推出具有特点的支付方式,才能在第三方支付市场竞争中不处于劣势。第三方支付的使用媒介越来越丰富,门户提供全面的、安全的、便利的账户使用及管理服务;客户端除了主要的支付功能之外,更强调便利性。运营商可结合终端自身的特点,嵌入一些富有特色的服务,从而提高支付产品的易用性和整体性。门户与客户端应有彼此的特色服务和明确定位,运营商可提升门户与客户端的融合程度,使其互为补充。

积极拓展多类入口

入口对一个支付账户的活力是非常重要的。渠道入口的丰富,可以吸引新用户的加入;资金入口的丰富,则可提升用户感知。

在渠道方面,运营商应立足新兴业务的接入和渠道的拓展,以新业务吸引客户,以丰富的使用渠道留住客户。首先,应丰富生活类应用。目前,运营商参与支付的个人应用主要集中在生活交费、游戏充值、信用卡还款、生活购票等方面,还可以引入更多本地化资源,例如本地医院挂号、物业费交纳、学费交纳等。在种类丰富的同时,运营商应尽量结合本地资源和特点,与用户的生活实现无缝衔接,将服务范围划小,提高用户的生活消费体验。其次,可将支付渠道打通。根据调研,近几年,支付宝和微信支付一直致力于线上线下渠道拓展。例如,支付宝与环球航空合作开展境外机票购买支付业务;打通12306在支付宝的支付通道;打通银泰商业集团、万达影院、台北阪急百货等企业的线下支付渠道。同样,微信也打通了王府井百货、南航、香港航空的线下及线上支付渠道。丰富的支付渠道,可以提升用户黏性,增加用户入口,提升活跃用户数量,实现第三方支付平台与商户的双赢。

在个人账户层面,运营商在线下应拓展近场支付类业务的渠道和充值方式,增加某些特种卡的适用范围。例如,将校园用户所在学校的周边店铺、校内超市发展为合作渠道。个人在线支付方面,运营商应积极与京东、天猫等大型电商平台对接,同时进行积分优惠共享,让用户能使用支付积累的积分兑换商家优惠券或现金券,而运营商用户也可以领取特定商户的优惠券。

运营商还需进一步加强快捷支付和代收代付业务,使其所支持的银行数量进一步提升,同时,增加非银行类资金来源。运营商独有账单支付能力需要进行多方面扩展,包括可支付金额、业务范围、接入商户数、可使用渠道等。同时,对于使用账单支付用户的个人信息、支付情况等,运营商可建立相应数据库,以便进行风险控制,同时为以后的业务发展提供数据支持。

完善金融理财能力

最近两年,可以说是互联网金融的飞速发展期。2014年下半年,阿里巴巴成立蚂蚁金服,涉足支付、理财、融资、保险甚至网络银行等各类互联网金融业务。2015年年初,腾讯作为最大股东的微众银行开业,成为国内首家开业的互联网民营银行,该行面向一般用户提供存款、理财投资、贷款、支付结算等服务。这段时期,各类互联网金融产品如同雨后春笋般出现,这些金融产品节省了实体门店、佣金等成本,加之产品收益相对较高、申购便利、政策灵活,激发了用户购买理财产品、开展小额融资等金融需求。

在这样的大环境下,支付用户尤其是高级别用户对于理财产品的需求,已经不仅仅是账户余额理财,他们需要更丰富的金融产品。运营商涉足互联网金融,其个人账户体系也应适应此类需求,对账户的理财功能进行扩展,使其具备相应的能力,同时兼顾安全性和易用性。

在产品层面,除了余额理财产品之外,运营商应引入更加丰富多样的理财产品。例如基金、保险、信托产品、P2P、众筹业务以及小额度贷款等。在账户层面,运营商应该对具有理财需求的用户开辟相应的账户功能,根据金融安全原则提出风险控制要求,对于用户使用账户中的资金购买理财产品,也应建立完善的风险控制制度。同时,运营商应注意搜集并整理各种数据,为相关企业基于大数据建立金融征信体系和提供数据服务提供支持。

总之,运营商提供支付服务,其个人账户体系更应向理财、融资和大数据方向扩展,拓展平台功能,完善账户体系,使其更安全、更有活力,成为支撑业务发展的坚实基础。

关键词:理财产品 个人账户 支付宝 账户余额 个人信息