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从互联网金融本质看P2P的发展趋势

2016-01-19  来源:互联网演义厅  作者:演义厅

随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》的出台,P2P网贷行业或将迎来的更为混乱的秩序。一则,原本打着P2P旗号要做“庞氏骗局”甚至是传销的P2P会更快的浮出水面;二则,或会更快的加速P2P的跑路,但是《办法》之后跑路的P2P已经完全可以定罪;三则,那些剩下来的P2P也将面临洗牌与整合,接受市场及相关部门的调控与监管。

当然,以上这些是大部分业内人士的看法,P2P网贷接下来究竟会向死而生还是向生而生,这个定论是不好下的。前段时间,参加了搜狐科技组织的P2P网贷行业论坛,听了嘉宾们对行业现状的分析及未来发展形势的预测,有些感触,他们的分享与伟哥的看法有很多相似之处。这里,对于P2P的未来发展,伟哥也从互联网金融本质这个角度谈谈自己的看法。

互联网金融的本质仍是金融 最终要走向实体产业

“金融是本质,互联网是手段,用户是核心,最终要走向实体。”这句话能够非常清晰的表达互联网金融的实质,即与互联网结合的金融即便是更加多样化与个性化的,其本质仍旧是金融,并不会因为金融走向互联网就会变的比不可捉摸。互联网是为金融的服务的,而之所以会选择互联网这个载体,是因为只有互联网才能把普惠金融放到各个角落,才能有全民性的投资参与。这种大众投资给各实体行业发展的方式,在以前是没有的也无法实现的。

可想而知,民间资本力量帮助企业行业发展转型,这可以为银行与企业解决多少难题?而P2P网贷是互联网金融的一种,这种投资理财形式面向个人用户,更适合全民参与,更容易实现普惠金融。P2P网贷犹如一条杠杆,一边是大众以理财的方式将闲散资金放上去,另一边则是企业、行业以及产业发展的资金需求。产业应用这些资金发展起来以后,所产生的收益的一部分成为杠杆另一端用户的收益。

因为P2P网贷的存在,所有参与理财的人都成为投资人,只不过投资金额没有投资机构那么多。事实上投资机构的钱大多也都是私募而来,本质上没有太大区别。要说区别,则在于之前的金融都是大机构限时限地点限额参与,现在则是人人都可以通过互联网上各家的P2P产品参投,更加公开与透明化。同时,还有各种大数据以及保险措施保证投资人的安全性,这比民间的私募众筹要强数倍。恩,我说的是整个互联网金融体系完善后的状态,现在远还没有达到这个水准,当前主要还是靠P2P企业的良心与追回款项的能力。

P2P网贷虽在混乱中成长 产品及模式在创新中演变

伴随着P2P网贷频繁跑路与更多的“庞氏骗局”被戳穿,该行业也正在不断的凭借着技术及模式的创新变的更为多元化,商业模式以及产品形态有了很多的变化,并不断的向各行业细分领域延伸。P2P已经从早期专业的投资金融机构过渡到各行业及产业的自建自融,“互联网金融产业集群”的新形式正在成为P2P的主力,尤其是各行业的供应链金融正在做多种尝试。譬如,汽车、房产等行业的供应链P2P等等,本质上是越来越多的P2P企业对于高质量资产的不断挖掘以及各行业发展对于资本的需求,还有一方面是因为更多的企业趋向于将产品与理财结合起来做,为用户提供更多的产品个性化上的选择。

搜狐科技P2P论坛上,有嘉宾分享了P2P产品的发展趋势:P2P理财产品目前比较受欢迎的是互联网保险产品,场景化的小额个人保险产品及数据化的理财产品也正在成为主流;同时,在个人信贷领域,小额的、分散的及标准化的P2P产品也出现了很多,只要是容易规模化都会慢慢出现。事实上,P2P网贷行业离不开大数据分析与风控,所以这两个领域的产品以后也会百花齐放。总体而言,互联网金融的利差收益正转向相关行业服务的收益,重要的一点是互联网金融企业可与传统企业结合补齐支付差口,这注定P2P产品的多元化与个性化。

政府会支持互联网金融 每个产业都应在上游推动P2P

安芙兰创投投资总监谈文舒曾总结出政府支持互联网金融的三个理由,大概意思如下:

互联网金融是在帮政府办事。小额贷款就是普惠金融的一部分,是政府一直想做的事。但传统金融的商业形式决定了其做不了小额,做不了普惠这个事。 互联网金融不为政府惹事。互联网金融目前还没有围攻政府大楼的,出现了恶性事件的e租宝及泛亚不是互联网金融。1000多家P2P金融跑的跑倒的倒,但没有引起动乱。应该说,互联网金融承担了中国金融发展创新的重任, 具有国家发展的战略意义。中国的互联网和金融都干不过美国,但是互联网金融有可能超过美国,这是国家战略级别的。将来的互联网货币会取代纸质,未来的信用都在网上,P2P只是其中一个起点,也是刚开始的一个点。

这三点说法,伟哥都非常认同。除了这三点,其实更重要的在于中国正处于转型升级之际,每个行业的发展都离不开处于产业链上游的资本的推动。我们也正处于“互联网 ”时代,其实“互联网 ”是有先后顺序的,只有的金融行业先走起来完成转型升级的重任,才能进一步辅助其他行业完成升级转型。在这一点上,很多行业及企业都已经有所领悟,行业以及企业内的P2P已经屡见不鲜,或是跨界合作自建,这些确实都能够在产业链上游推动各相关行业的发展,并且是更有效率的。

以上是我对互联网金融以及P2P网贷的几点看法。大家能看到互联网金融的最终形态应该是各行业内的普惠金融,即拿用户的钱来做产业的事然后再加上福利反馈用户,其实这是一种“取之于民用之于民”的典型做法,非常的实用同时更接地气。

当普惠金融遍及各行业的时候,也是互联网金融与全行业融合的时候。真能走到那一步,中国的金融创新将不只是中国的,也是世界的。

关键词:互联网 理财产品 金融体系 金融发展 金融创新