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现金贷监管进行时:措施尚未落地 资金端已收紧

2017-11-06  来源:第一财经日报  作者:宋易康 杜川 殷怡

随着互金平台陆续在美上市,现金贷这个一直蛰伏在灰色地带的庞大产业渐渐暴露在阳光之下。现金贷高利率、灰色催收产业,以及现金贷背后的资金链条都成为市场关注的焦点。

近日,有消息称,中国监管机构考虑加强对现金贷公司的监管,对于存在违法行为的公司予以关闭取缔。

受此消息影响,11月2日,刚刚赴美上市的趣店盘中最大跌幅达7.47%,截至收盘,股价下跌6.58%,报25.27美元。与此同时,同样在美国上市的宜人贷和信而富开盘后也出现下跌。次日,又一家互联网金融平台和信贷登陆美国纳斯达克,公司CEO周歆明在接受媒体专访时明确表示,目前不会考虑涉足现金贷行业。

不过,第一财经记者从某省银监局以及某直辖市金融局了解到,目前对于现金贷的监管尚在研究阶段,各地金融局尚未部署对现金贷具体的监管措施。

现金贷等金融业务都要纳入监管

记者从某直辖市金融局获悉,目前该局只对小贷和融资担保两类机构有监管职权。“近期极少见到关于现金贷的文件。”上述金融局内部人士表示。他指出,各省市金融局负责监管小贷、融资担保、区域股权交易市场,全国金融工作会议后,尽管原本归属在商务口的融资租赁、商业保理、典当,被归由银监会管理,并落地在地方金融办或金融局,但交接目前尚未完成。除此之外,像现金贷监管属于中央事权,未来可能归银监会监管。

某省银监局副局长也对记者表示,目前该地区还未接到现金贷相关的监管通知。

某助贷平台CEO对第一财经记者表示,目前暂没有监管部门下发对现金贷监管的新动向。不过目前无牌照、高息的机构将面临很大挑战,未来猜测是银监局负责对现金贷的监管。

上海市互联网金融行业协会一位高层11月4日亦对第一财经指出,目前大家都在思考和研究现金贷的监管方向,协会方面目前没有相关规章制度出台。

更高层面,在10月底中国互联网金融协会举办的一场公开论坛上,央行相关负责人表示,包括现金贷在内的所有金融业务都要纳入监管,任何金融活动都要获取准入。这一表态无疑印证了监管系统早就对现金贷给予高度关注并研究如何监管。

此前的今年4月,银监会曾印发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》,拉开了全国各省市开展“现金贷”业务清理整顿工作的大幕。其中第二十九条提出做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务,确保出借人资金来源合法,禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定,不得违法高利放贷及暴力催收。

据相关业内人士估算,目前现金贷行业日新增用户为5万人,他们是从来没有借过现金贷的新用户。按此计算,每年新增现金贷用户接近2000万人,这将是现金贷行业源源不断的活水。同时,现金贷今年4月份的贷款余额是500亿元到600亿元,现在是数千亿元的规模。

如何监管现金贷

要对如此庞大的现金贷市场进行监管,高利率成为首当其冲需要被监管的问题。根据此前第一财经测算,趣店的现金贷业务和消费分期业务的借款年化利率逼近法律规定的36%上限,而如果算上逾期不还款的情况,借款人甚至会面临数倍借款额的还款金额。

“目前能做到利率36%以内的现金贷企业比较少,占比可能不到10%。”国内某知名助贷平台CEO对第一财经表示。

金杜律师事务所顾问律师虞磊珉在上海近期举办的一场现金贷闭门研讨会上重点指出,有三个原因造成现金贷的高利息,一是它的期限短,但是它又有一些固定的支出,这些固定费用按照年化计算,利率必然偏高的;二是由于现金贷不关注还款能力,只关注还款意愿,所以它的风控等同于用还款人的收益覆盖违约人的损失。而这也就意味着,现金贷是用守信者的高利息,来为那些不守信的人埋单。

关键词:现金贷 资金端 监管