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网联杀入支付新战局:或将重塑支付格局

2017-08-09  来源:新京报  作者:

支付的战场上将再迎来一位新的“大总管”,银行卡支付业务归银联,非银行支付机构(俗称“第三方支付机构”)网络支付业务归“网联”。

8月4日,央行下发《关于将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》要求,从2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过“网联支付平台”处理。

2017年的支付圈足够热闹。一边是微信、支付宝等第三方支付巨头围绕场景发力,带动“无现金”的话题持续走热;另一边,推出标准二维码后的银联也通过支付补贴、牵头银行与支付机构合作等方式,于移动支付领域加紧布局。

在移动支付领域支付宝、财付通“两家独大”的格局渐渐成型之时,“网联”的逐渐落地,带来新的想象空间。业内人士认为,这份通知给以支付宝、财付通等为代表的第三方支付机构的“网络支付业务”带来一场巨震,新的支付战争将打响,新的支付格局或将重塑。

即将来临的“网联”会对第三方支付机构产生何种影响?加紧“跑马圈地”的银联怎么办?用户会因此受益吗?

网联

对消费者影响不明显

在一个饥肠辘辘的中午,没有现金的你去一家餐馆用餐,饭后你可以用微信扫二维码或支付宝扫二维码支付。

如果支付宝等第三方支付机构接入“网联”之后,你还是可以照常使用上述支付方式,在使用体验上几乎无差别。

那么,什么是网联?网联实行后,真正的差别在哪里呢?

根据央行支付结算司的定义,“网联”的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”,指要为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台,受央行监管。

据财新报道,2017年《网联清算有限公司设立协议书》显示,网联清算股份有限公司第1期股东出资比例中,央行下属7家机构共计持股37%,成为第一大股东。支付宝、财付通等合计持有63%,其中支付宝和财付通均持有9.61%的股份。网联建成后将一头对接115家持牌非银行第三方支付机构,一头对接近300家商业银行。

据北京大学金融与产业发展研究中心秘书长黄嵩介绍,目前以支付宝为代表的第三方支付,主要是支付宝账户系统内结算,绕开银联。因此,其客户支付信息等数据,商业银行和央行等均不掌握,这就产生了一定的风险,比如洗钱等。因此,央行推出网联,支付宝等第三方支付机构接入网联清算系统,央行便可以掌握客户账户信息等。

在黄嵩看来,央行推出网联,主要有三种原因:首先,因银联早在2004年初主动拒绝与马云合作,此后,支付宝等第三方支付机构的崛起,绕开银联这一清算机构,并占据市场很大的份额,客户资金存在安全隐患;第二,央行无法掌控用户真实的交易信息等,不利于洗钱等监管;第三,不同的支付机构和银行合作,模式和标准也有所不同,情况比较复杂。

“对于普通消费者而言,网联的存在感比较低,从现有使用形式上不受影响。”黄嵩说。

黄嵩认为,“网联”是第三方支付机构的清算平台,就像银行卡之间的结算通过银联一样。在普通消费者几乎感觉无差别时,其原来支付的客户备付金的存管地点发生了变化。在网联之前,备付金主要躺在支付宝账户上,而网联实行之后,则有望(全部)划归央行存管。

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼则说,“普通消费者关心这个干吗?其实几乎与普通消费者无关,你管它背后谁在清算呢”。

那么,对于消费者来说,在支付清算时是否存在速度变慢、体验变差的可能?

黄嵩称,因为清算环节多了一层,完全有可能,尤其是双11、或春节红包等支付高峰时期,或许到账慢一些。尽管网联要求支付机构派员参与筹建技术系统,但是未必做到最优,或许会造成行业支付成本的上升。

据网联平台有关负责人在支付清算协会有关会议上介绍,网联的目标容量是每秒处理12万笔的平稳运行能力,峰值期的目标是每秒18万笔。由于采取的是分布式技术,网联未来的容量还具备水平扩展能力,以解决不断增长的在线支付吞吐量。

董希淼认为,按照网联设计的目标是没有问题的,每秒最快18万笔。自从去年8月份批准筹建到现在,进展比较快。今年10月15日之前做好接入准备,如果发现问题还可以继续修改与完善。

黄嵩表示,网联的作用有利于第三方支付统一清算,更有利于规范和监管。然而,让所有第三方支付机构接入网联,未必是最优方案。未来,第三方支付的创新受到限制,消费者体验或将变差一些。

关键词:网联 第三方支付