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红楼梦中学理财

2010-10-2511:23

秦可卿  规划高手

《红楼梦》颇受众人推崇的理财高手中,很多人都可能认为排第一的是王熙凤。其实,在王熙凤之前,秦可卿早已展露出自己卓越的理财能力,这从临终时她对凤姐的托梦即可看出。

秦氏对凤姐说道:“常言‘月满则亏,水满则溢’,又道是‘登高必跌重’,如今我们家赫赫扬扬,已将百载,一日倘或乐极悲生,若应了那句‘树倒猢狲散’的俗语,岂不虚称了一世的诗书旧族了!”凤姐听了此话,心胸不快,十分敬畏,忙问道:“这话虑的极是,但有何法可以永保无虞?”秦氏冷笑道:“婶子好痴也。否极泰来,荣辱自古周而复始,岂人力能可保常的。但如今能于荣时筹画下将来衰时的世业,亦可谓常保永全了。即如今日诸事都妥,只有两件未妥,若把此事如此一行,则后日可保永全了。”

凤姐便问何事。秦氏道:“目今祖茔虽四时祭祀,只是无一定的钱粮,第二,家塾虽立,无一定的供给。依我想来,如今盛时固不缺祭祀供给,但将来败落之时,此二项有何出处?莫若依我定见,趁今日富贵,将祖茔附近多置田庄房舍地亩,以备祭祀供给之费皆出自此处,将家塾亦设于此。合同族中长幼,大家定了则例,日后按房掌管这一年的地亩、钱粮、祭祀、供给之事。如此周流,又无争竞,亦不有典卖诸弊。便是有了罪,凡物可入官,这祭祀产业连官也不入的。便败落下来,子孙回家读书务农,也有个退步,祭祀又可永继。若目今以为荣华不绝,不思后日,终非长策。眼见不日又有一件非常喜事,真是烈火烹油,鲜花着锦,也不过是瞬间的繁华,一时的欢乐,万不可忘了那‘盛筵必散’的俗语。此时若不早为后虑,临期只恐后悔无益了。”

理财启示

家庭理财早规划

秦可卿的理财分析,对家族未来的种种可能有充分的预见,同时又有自己的全盘规划,不仅有家庭的风险资产配置,还有具体的操作方案。其中内容涉及现金流规划、投资规划——祖茔附近多置田庄房舍地亩,用来收租;子女教育规划——家塾也设在此;遗产规划、风险管理规划——凡物可入官,祭祀产业入不了官,将来败落下来,子孙回家读书务农……这一系列的盘算,堪称私人高级理财专家。

秦可卿“趁今日富贵”加强家族理财规划的理念,对于今天的家庭也有着重要借鉴意义:

一种是正常的理财规划,也就是说家庭在正常情况下对未来的家庭目标进行规划,一般包括风险管理规划、子女教育规划、养老规划、遗产规划等,而投资规划则作为各项目标的实现工具,即通过投资增值,使得未来的资产价值可以满足上述各项目标需求。

另一种是非正常的理财规划,比如家庭突然遇到变故,如企业破产、投资失败、家庭主要成员因故丧失工作能力等,也可以看做危机管理,挺过危机、解决困难,是非正常理财规划的目的。

王熙凤  放贷高手

《红楼梦》中,理财方面的精明莫过于王熙凤了,通过钱庄投资,她把自己的私房钱经营得有声有色,一年赚了上千的利钱。同时,打时间差,盘活闲置现金资产,将钱用于投资获取收益,也是凤姐增收的手段之一。对王熙凤为攒梯己而去放债的本钱,一是克扣丫环们的月钱,一是预支和迟发丫环们的月钱。《红楼梦》三十九回中袭人和平儿有以下一段对话。袭人问道:“这个月的月钱,连老太太、太太屋里还没放,是为什么?”平儿见问,忙转身到袭人跟前,又见无人,悄悄说道:“你快别问!横竖再迟两天就放了。这个月的月钱,我们奶奶早已支了,放给人使呢。等别处利钱收了来,凑齐了才放呢。”

王熙凤到底放贷成果如何?平儿也透了底儿:“这几年拿着这一项银子,翻出有几百来了。他的公费月例又使不着,十两八两零碎攒了放出去,只他这梯己利钱,一年不到,上千的银子呢。”

理财启示

投资让钱动起来

《富爸爸·穷爸爸》一书提出了“财务自由”的概念,意思也就是倡导人们要学会进行投资,增加非劳动收入,真正地做到“让钱为自己工作”。凤姐就没有让钱闲着,而是存到外面的钱庄等机构进行放贷获利,盘活“闲置资产”和现金,她通过这种手段获得的利益也相当丰厚。

那么,现代人如何才能让钱生钱?今天的人已不可能再通过放高利贷,但也可通过稳健的投资实现这个目的,而让钱“滚起来”,就是寻找收益更高、风险更低的投资渠道、投资项目或者理财产品。

钱生钱首先应该采取更加稳健的态度,即保证本金永远应放在第一位,投资高手对于本金的安全性向来看得最重。同时,对自己的投资有一个判断,包括客观上的风险承受能力、主观上的风险承受态度,两方面承受度都比较强的人可以选择风险系数高一些的投资产品,如信托计划、股票型基金、私募基金等,因为其可能实现的最终收益会很可观,而比较保守的人则应选择稳健的产品,如存款、国债、银行理财、保本基金等产品。

贾探春 开源高手

探春的理财能力和组织管理能力在贾家的后辈中是不做第二人想的。初当家的时候,就发现了贾府中的重重经济危机,对于府里的一些腐败的不当开支——从月钱到胭脂水粉钱——无一放过,知道了就坚决砍掉。手法大刀阔斧,作风雷厉风行,而且大公无私,一视同仁,公平合理。

探春的最大手笔是用“承包责任制”将大观园里的花草树木承包出去,此处改革给贾府带来收入的同时又安抚人心,算是真正的一次“开源”。探春对大观园实行的管理方案,其推动力是巨大的。因为她的这一举动,使大观园由单纯的“消费型”变成了既生产又消费的形式。可以想见,如果贾府的CEO是她而非凤姐,结果怎样真很难讲。

理财启示

节流同时要开源

科学的理财不仅要省钱、存钱和积累资本,更重要的是在通胀的情况下,学会寻找适合自己的投资点。那么家庭理财应该如何开源呢?

首先要根据你的收入情况有计划地安排好生活,在这个前提条件下,再尽量将有限的节余投入见效快、回报高的投资项目;其次,多花心思寻找投资机会,并学会分析、调查,以形成正确的判断;再次,要善于利用工作中的资源和身边的资源去投资;最后,要学会长线投资,放长线,钓大鱼。

对一般工薪阶层而言,主要的投资途径有以下几种:股票、基金、外汇买卖、债券、不动产、保险和信托,还有高风险的期货,此外有一些与个人爱好有关,比如收藏、艺术品拍卖等,如果有研究的话,也可以尝试。

刘姥姥  融资高手

刘姥姥进大观园,笑话百出,而让红楼诸芳料想不到的是,这却彻底改变了刘姥姥和她家人的命运。第一次上贾府,刘姥姥得了二十两银子和一吊钱的雇车费。第二次,刘姥姥又拿回了银子一百零八两,青纱、茧绸及其他绸子若干,内造点心、各样面果子、御田粳米若干,袄儿裙子等衣裳若干,梅花点舌丹、催生保命丹等养生药物若干。按照平儿转述王夫人的话说,可以做个小本买卖或置上几亩地了。

在清朝康熙年间,这笔一百零八两的银子值多少呢?以清朝六品官员年俸四十五两白银为例,拿到今天,白银价格似乎只有可怜的9000元钱,但实际上由于通胀的缘故,清朝的一名“局级干部”,年薪如以今天的比例计算,至少应与9万元相当,即10倍的购买力。

这样算下来,实际上当时的一百零八两白银,今天价值至少超过20万元人民币。刘姥姥一次融资20万元,挣到了自己的“第一桶金”,也为后来的小康生活奠定了基础。

理财启示

如何积累第一桶金?

理财最忌讳做月光族,只有积累了“第一桶金”,才能实现财务自由,既可以为未来的投资作本金,也可以作为购房的首付款。对于很多人来说,“第一桶金”其实就来自自己积累的储蓄。

一是强迫自己记账,每天或每周对各项开支情况进行总结,了解花费去向并改进,逐渐改变大手大脚的习惯。当然,正常消费是需要的,理财也不是让大家变成守财奴,而是花需要的钱、必须花的钱。

二是设立储蓄目标,比如每月工资5000元,可以根据自己的消费情况和储蓄习惯,设定2000元或3000元的月储蓄目标,再将剩余的钱进行消费,可以避免无目的、无节制的花费。

三是强制储蓄,确定每月储蓄目标金额后,通过基金定投、零存整取等方式,将每月目标金额存入相应账户。

这样,“月光族”坚持几年便可攒下一笔不小的资金,未来将此部分资金进行恰当的投资,从而通过逐渐积累在退休时实现真正的财务自由。

(来源:中国网友报    作者:小白)

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